๐๐ ๐๐๐ ๐๐ฑ๐ฉ๐ฅ๐ข๐๐ ๐๐๐ฆ๐๐ข๐จ๐ฌ ๐๐ง ๐๐ฅ ๐ฌ๐๐ ๐ฎ๐ซ๐จ ๐๐ ๐๐๐ฌ๐ ๐ซ๐๐ฏ๐๐ฆ๐๐ง. ๐๐ ๐ฆ๐จ๐๐ข๐๐ข๐๐๐๐ข๐จฬ๐ง ๐๐ ๐ฅ๐๐ฌ ๐ง๐จ๐ซ๐ฆ๐๐ฌ ๐๐๐ฅ ๐ฌ๐๐ ๐ฎ๐ซ๐จ ๐๐ ๐๐๐ฌ๐ ๐ซ๐๐ฏ๐๐ฆ๐๐ง, ๐ช๐ฎ๐ ๐๐ง๐ญ๐ซ๐จฬ ๐๐ง ๐ฏ๐ข๐ ๐จ๐ซ ๐๐ง ๐ฆ๐๐ซ๐ณ๐จ, ๐ก๐ ๐ฉ๐ซ๐จ๐ฏ๐จ๐๐๐๐จ ๐ฉ๐ซ๐๐จ๐๐ฎ๐ฉ๐๐๐ข๐จฬ๐ง ๐๐ง๐ญ๐ซ๐ ๐ฅ๐จ๐ฌ ๐ฉ๐๐ซ๐ฎ๐๐ง๐จ๐ฌ ๐ฌ๐จ๐๐ซ๐ ๐ฎ๐ง๐ ๐ฉ๐ซ๐๐ฌ๐ฎ๐ง๐ญ๐ ๐ก๐๐ซ๐๐ง๐๐ข๐ ๐๐ ๐๐๐ฎ๐๐๐ฌ
En marzo pasado, a travรฉs de la la Resoluciรณn N.ยฐ 00890-2025, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) comunicรณ cambios en la normativa del seguro de desgravamen cuyas implicancias encendieron las alarmas en redes sociales, generando un fuerte rechazo entre los ciudadanos. El motivo: el temor de tener que asumir las deudas de familiares fallecidos, que habรญa sido advertido por algunos influencers.
Las reacciones no tardaron en llegar. โSi yo me muero, me tienes que cobrar a mรญ porque yo pedรญ el prรฉstamo, no mi familia. Yo pienso de que (la disposiciรณn de la SBS) estรก mal (โฆ) no tenemos que pagar los hijos deudas de los padresโ, expresรณ un usuario en redes, reflejando una de las principales inquietudes que recorre el sentir ciudadano.
Este temor ciudadano, sin embargo, es parte de una confusiรณn. Fabiola Garcรญa, analista principal de regulaciรณn de la SBS, aclarรณ que los cambios anunciados son los relativos a las normas del seguro de desgravamen, los cuales permitirรกn que los usuarios elijan si desean contratar este seguro en crรฉditos de consumo, y no necesariamente implica una herencia de deuda como tal.
SEGURO DE DESGRAVAMEN
El seguro de desgravamen es una pรณliza que cubre el pago total de una deuda en caso de que el titular fallezca o quede con invalidez total y permanente.
Actualmente, su contrataciรณn es obligatoria para los crรฉditos hipotecarios, debido a que se trata de prรฉstamos de largo plazo, mientras que en los crรฉditos de consumo no es estrictamente obligatoria, aunque la mayorรญa de bancos la exige como parte de sus condiciones para otorgar el crรฉdito.
LOS CAMBIOS
En marzo entrรณ en vigencia una resoluciรณn que permite a los usuarios decidir libremente si desean contratar un seguro de desgravamen, segรบn su conveniencia y necesidad. โLa resoluciรณn partiรณ de darle mรกs factibilidad al usuario de poder y desear contratar un producto con desgravamen o sin desgravamenโ, explica Garcรญa.
No obstante, esta normativa โque estarรก en proceso de adecuaciรณn hasta septiembre para que las entidades financieras implementen los cambiosโ plantea nuevos escenarios en los que las decisiones asumidas en vida pueden repercutir directamente en quienes queden a cargo del patrimonio familiar.
La SBS ha precisado que โlos herederos no asumen deudas del fallecido porque las deudas son individuales, son personalesโ. En efecto, cuando el titular de un crรฉdito fallece y cuenta con un seguro de desgravamen vigente, la deuda es cubierta por la aseguradora sin afectar a los herederos.
Sin embargo, con la posibilidad de no contratar este seguro, se abre un nuevo escenario: si el titular fallece sin esa cobertura y tiene una deuda, los acreedores podrรญan recurrir al patrimonio dejado para saldar la deuda. โHasta donde alcance lo que dejรณ, y luego de que los acreedores se cobran, si queda un remanente, se heredarรกโ, se explica. Es decir, los herederos acceden รบnicamente a lo que reste como herencia tras la cancelaciรณn de las obligaciones pendientes.
โEl cรณdigo civil dice que los acreedores (entre ellos pueden estar las entidades financieras) se cobran de la masa hereditaria indivisa (antes que sea distribuida proporcionalmente a los herederos)โ, explica la entidad.
ยฟPero quรฉ ocurre si la herencia no cubre la deuda? La representante de la SBS aclara que los herederos no estรกn obligados a asumir la diferencia con su propio patrimonio.
OBLIGATORIO
En resumen, desde septiembre, las entidades financieras estarรกn obligadas a ofrecer al usuario la opciรณn de contratar o no un seguro de desgravamen, sin que este sea una condiciรณn para acceder a un prรฉstamo o crรฉdito. Esta disposiciรณn no aplica a los crรฉditos hipotecarios.
Crรฉditos de consumo y otros
La contrataciรณn del seguro de desgravamen serรก facultativa.
Las entidades financieras deberรกn ofrecer opciones de crรฉdito con y sin seguro.
El usuario podrรก decidir si desea contratar esta cobertura adicional o no.
Crรฉditos hipotecarios
La contrataciรณn del seguro de desgravamen seguirรก siendo un requisito necesario.
Esto se debe a la duraciรณn prolongada del prรฉstamo, lo que implica mayor riesgo para la entidad financiera y el titular.
El usuario podrรก endosar su seguro de vida, si ya cuenta con uno compatible, como alternativa.
